Épargner pour ses enfants : une stratégie gagnante dès aujourd’hui

Offrir à ses enfants un avenir serein ne se résume pas à leur transmettre des valeurs ou à leur offrir une éducation solide. Cela passe aussi par une préparation financière réfléchie. En Belgique, les parents disposent de nombreux outils pour constituer une épargne en vue de financer les études, soutenir l’entrée dans la vie active ou aider à la réalisation de projets personnels. Encore faut-il s’y prendre suffisamment tôt et faire les bons choix.

Pourquoi commencer à épargner dès maintenant ?

L’un des avantages majeurs d’une épargne précoce est l’effet des intérêts composés. Même avec de petits versements réguliers, les montants peuvent devenir significatifs à l’horizon de 15 ou 20 ans. En d'autres termes, le temps est votre meilleur allié. En outre, instaurer une épargne dès le plus jeune âge permet d’instaurer, à terme, une relation saine à l’argent et de transmettre une certaine discipline financière.

Quels objectifs pour l’épargne d’un enfant ?

Les raisons d’épargner pour un enfant sont multiples. En Belgique, même si les frais d'inscription dans l’enseignement supérieur restent modérés, les coûts indirects (logement, transport, matériel) peuvent vite s’accumuler. Au-delà des études, les jeunes adultes doivent souvent faire face à des dépenses importantes : financement du permis de conduire, achat d’un véhicule, premier logement, voire lancement d’un projet professionnel. L’épargne parentale peut ainsi offrir un véritable tremplin.

Quels outils privilégier en Belgique ?

Voici un tour d’horizon des solutions d’épargne les plus courantes, avec leurs avantages et leurs limites :

• Livret d’épargne réglementé

  Produit simple, sans risque et fiscalement avantageux (intérêts exonérés jusqu’à 1.020 € par an – plafond 2025). Idéal pour commencer, mais au rendement très limité.

  
  

• Assurance-vie branche 21

  Offrant un capital garanti, ce produit combine sécurité et rendement souvent supérieur à celui du livret. Il peut aussi être structuré pour transmettre un capital à la majorité de l’enfant, tout en conservant une certaine maîtrise.

  
  

• Assurance-vie branche 23

  
  

  Plus dynamique, cette formule permet d’investir sur les marchés via des fonds, avec un potentiel de rendement supérieur. Elle est à réserver aux parents ayant un horizon long terme et acceptant une certaine volatilité.

  
  

• Compte-titres

  Pour les parents expérimentés, il est possible d’investir via un compte-titres à leur nom, avec pour objectif de transférer les avoirs à l’enfant à un âge donné. Attention cependant à la fiscalité sur les dividendes et plus-values.

  
  

• Donation bancaire progressive

  Les parents peuvent transmettre des sommes à leur enfant de manière encadrée. En Belgique, une donation bancaire non enregistrée reste exonérée de droits de succession si le donateur vit encore 5 ans.

  
  

• Fonds ou assurance épargne-pension (dès 18 ans)

  Pour les jeunes adultes, il peut être judicieux d’initier une épargne à très long terme tout en bénéficiant d’une réduction fiscale annuelle. Une façon de prolonger l’effort d’épargne parental tout en responsabilisant le jeune.

Impliquer l’enfant : un apprentissage utile

À partir de 10-12 ans, il est intéressant d’impliquer progressivement l’enfant dans la gestion de son épargne. Il existe de nombreuses solutions éducatives (applications, cartes prépayées, comptes jeunes) permettant d’apprendre à suivre un budget, fixer des objectifs ou simplement comprendre la valeur de l’argent. Cela prépare le terrain à une autonomie financière future.

Les erreurs à éviter

Parmi les pièges courants : attendre trop longtemps pour démarrer, se contenter d’un seul type de produit, ou encore mal évaluer les besoins futurs de l’enfant. Il est également essentiel de penser à la fiscalité et à la manière dont les fonds seront transmis le moment venu.

Conclusion

L’épargne pour les enfants est un acte à la fois prudent et généreux. Les solutions sont nombreuses, mais chaque situation familiale est unique. En tant que planificateur financier, notre rôle est d’accompagner les parents pour bâtir une stratégie adaptée à leurs objectifs, à leur profil de risque et à leur capacité d’épargne. Car préparer l’avenir, c’est aussi poser des fondations solides dès aujourd’hui.

Rédigé par l’équipe OPTIVY

Le 22 septembre 2025