Souvent, des personnes me demandent si les services de planification financière offrent réellement une valeur. Oh, pas directement, bien sûr. Ils me le font plutôt comprendre par le sens de leurs questions formulées de façon politiquement correcte. Où se situe dès lors la vraie valeur de la planification financière ?
Avant de répondre à cette question, il convient de déterminer plus précisément ce que signifie la planification financière.
Car, malheureusement, sous cette terminologie, se confondent souvent plusieurs activités de conseil financier.
En effet :
• La planification financière ne se limite pas seulement aux placements financiers.
• La planification financière ne se limite pas à se référer à un avocat et à souscrire une assurance vie.
Planifier, c'est s'engager dans un processus clair avec l’aide d’un professionnel.
Celui-ci ne peut être votre banquier privé, ni votre courtier d’assurances ou encore moins votre notaire ou votre avocat.
Que signifie la planification financière ?
La planification financière, consiste à analyser votre situation actuelle et à représenter son évolution probable à long terme en fonction de vos données personnelles.
La planification constitue donc l’outil idéal pour anticiper, déceler à temps d’éventuelles lacunes de prévoyance ou de succession et mettre en place les mesures nécessaires à la préservation de votre niveau de vie futur.
La planification financière intègre diverses dimensions, telles que le droit civil, le droit fiscal et la fiscalité, la sécurité sociale et la sécurité d’existence, ainsi que le contexte économique et financier.
Grâce à cette démarche, vous disposez d’un plan concret à mettre en œuvre pour atteindre vos objectifs et le bien-être financier.
Quelles sont les étapes d’une planification financière ?
Pour commencer, le planificateur financier vous pose un certain nombre de questions à propos de votre situation financière, vos besoins, vos préoccupations, vos projets.
1. L’inventaire patrimonial et financier
Il réalise ensuite l’Inventaire de votre situation patrimoniale. Il examine l’ensemble des documents tels que contrat de mariage, titre de propriété, assurances-vie, bilan et statuts de société, testament,…
Il rédige ensuite un tableau reprenant les AVOIRS et les DETTES ainsi que les REVENUS et les DÉPENSES de votre ménage.
2. Les analyses thématiques
Après cette première étape, le planificateur financier analyse votre situation sous l’angle de différentes thématiques, toutes liées aux aspects financiers de votre vie :
- L’analyse de votre budget : Il établit le relevé de vos revenus et de vos dépenses. Il estime l’évolution attendue des flux financiers, compte-tenu de votre endettement et de votre capacité d’épargne.
- L’analyse de la fiscalité : Il analyse la fiscalité de vos revenus immobiliers, de vos revenus professionnels, de vos revenus mobiliers et de vos revenus divers. Il analyse également la pression fiscale globale exercée sur vos revenus et votre patrimoine ainsi que l’utilisation des niches fiscales.
- L’analyse des risques : Il analyse l’impact de la survenance d’une Incapacité de travail, d’une invalidité, de l’inaptitude et du décès des partenaires sur les revenus et les dépenses du ménage en tenant compte des mesures de prévoyance déjà mise en place à court et à long terme.
- L’analyse pension : Il analyse vos droits à la pension légale, l'évolution attendue de vos plans de pension complémentaire, l’évolution attendue de vos avoirs mobiliers, l’évolution attendue de vos biens immobiliers, l'impact de l'inflation à long terme sur votre patrimoine ainsi que le capital que vous devriez atteindre à la retraite ou pour atteindre l’indépendance financière.
- L’analyse de la stratégie d’investissements : Il analyse la structure du patrimoine et la rentabilité des actifs (Immobilier et Mobilier). Il analyse l’efficience du portefeuille, l’adéquation au profil (horizon temporel, aversion au risque du client, besoins de liquidités, diversification, sensibilité du portefeuille, exposition classes d’actifs, répartition géographique, thématique,…). Il analyse également les coûts liés à vos produits financiers.
- L’analyse de la succession : Sur base votre contrat de mariage, testament, polices d’assurance-vie, plans de pensions complémentaires, crédits, immobilier, épargne, investissements, le bilan de votre société, il analyse votre situation successorale en tenant compte des aspects civils et fiscaux en cas de décès des partenaires.
- L’analyse du patrimoine professionnel : Si vous êtes dirigeant d’entreprise, le planificateur financier peut être amené à analyser l’objet social de l’entreprise, la propriété de la société (p.ex. en cas de séparation, de décès), l’acquisition et la détention d’un immeuble professionnel, l’intérêt de garder du cash et des immeubles dans une société d’exploitation, le changement de dirigeants, la transmission d’entreprise ou la gestion des risques liés à la gestion de votre entreprise.
3. Le plan financier personnel
Ensuite, le planificateur financier réalise un plan financier personnel définissant une stratégie à appliquer pour atteindre vos objectifs. Il s'inscrit dans un processus en trois temps comprenant une phase de détermination des objectifs, une phase de recherche de solutions et une phase d’évaluation. Il se traduit par un plan d'actions qui peut toucher toutes les problématiques identifiées précédemment.
4. La mise à jour du plan
La partie qui a trait à la mise à jour du plan paraît un peu moins tangible, mais elle est tellement essentielle à votre succès, compte-tenu des changements de législations ou de vos nouveaux objectifs et besoins. A intervalle régulier, le planificateur financier vous propose donc de mettre à jour votre plan financier.
Quelle est la valeur d’une planification financière ?
Les conseils et le soutien en matière de finances personnelles sont des éléments clés que les clients obtiennent de leur planificateur financier, et cela a une valeur considérable.
Prendre les bonnes décisions :
Cela commence par vous aider à prendre des décisions éclairées, à savoir comment utiliser votre argent le plus efficacement possible pour atteindre vos objectifs personnels et atténuer les risques financiers.
Plus d’argent :
Dans les pays anglo-saxons, la recherche montre que les personnes qui travaillent avec un planificateur financier augmentent plus rapidement la valeur de leur patrimoine. Cela est en grande partie dû au fait qu’ils prennent les bonnes décisions. Les honoraires du planificateur financier sont donc un investissement qui peuvent potentiellement vous rapporter gros.
Moins de risques financiers :
En plus de vous aider à comprendre ce que vous devriez faire avec l'argent, le planificateur financier est attentif aux risques potentiels et vous indique ce qu'il ne faut pas faire. Le planificateur financier vous aide à éviter une multitude d'erreurs financières et à comprendre l'impact de la décision sur votre réalité financière.
Plus de sérénité, moins d’anxiété
Les services de planification financière peuvent vous donner un coup de pouce psychologique qui pourrait vous rendre sensiblement plus heureux en réduisant le stress lié à la gestion de vos finances.
Ce sentiment d’inconfort alors que vous vous demandez si vous prenez la bonne orientation ?
La planification financière vous aide à désactiver le cycle des soucis.
Plus de temps libre
Le temps que vous ne passez pas à vous soucier des questions financières, à passer au crible des informations souvent contradictoires tout en essayant de comprendre ce que vous devriez faire, peut être consacré à des activités qui vous apportent de la joie plutôt que de la frustration et de l'anxiété.
En libérant votre temps pour vous concentrer sur les choses qui comptent pour vous, cela peut avoir un impact énorme sur votre bonheur et votre bien-être, quels que soient les facteurs de stress financiers.
Rédigé le 09 janvier 2023 par Nicolas Cellières, Planificateur Financier, Ingénieur Patrimonial, Fondateur et Gérant du cabinet OPTIVY Patrimoine & Finance